El credit scoring, o scoring crediticio, es un modelo estadístico que puntúa el riesgo de impago de quien pide un crédito a partir de datos como sus ingresos, sus deudas y su historial de pagos. Cada entidad suele aplicar su propio modelo. Sirve para decidir con rapidez si se concede la financiación.
Las épocas de crisis e incertidumbre traen cientos de problemas con los que convivir en el día a día. Uno de ellos es la deuda morosa, pues cada vez menos personas pueden hacer frente a sus obligaciones financieras. Por este motivo es que se creó el Credit Scoring.
En pocas palabras, es un mecanismo que implementaron los bancos para evitar que las familias dejen de pagar sus deudas. De esta manera, lo que hace es predecir a través de un software el riesgo de impago que tiene un acreedor, lo que le permite elegir el cliente adecuado para la empresa.
Es hora de que te animes a ver de qué se trata para que estés en el nivel más alto.
¿Lo vemos ya?
¿Qué es el Credit Scoring?
Los bancos viven de que el dinero vuelva, y sus préstamos no regresan con la misma velocidad que lo prestan. Por eso necesitan medir el riesgo de cada solicitud antes de aprobarla, y para eso sirve el Credit Scoring.
Se trata de un modelo de evaluación financiera que predice el riesgo de impago de un cliente a través de un programa informático que evalúa qué tan buen o mal acreedor puede ser. De esta manera, tienes un filtro bastante preciso que te permite otorgar crédito solo a aquellas personas que pueden devolverte el dinero.
Asimismo, te da la posibilidad de tomar en tiempo real la elección de dar o no el crédito , lo que descentraliza el proceso y mejora la atención al cliente.
Este sistema se aplica a la cartera minorista, es decir, los créditos de consumo y los hipotecarios y para las pequeñas y medianas empresas.
Sin embargo, para los clientes no minoristas como las grandes compañías el sistema de calificación que se utiliza es el rating.
¿Qué información necesita el banco?
Cuando hablamos de la información que necesita la entidad, se divide en dos bloques: los clientes que no requieren documentación formal y los que sí la requieren.
Si es el primer grupo, tendrás que entregar:
Datos personales del acreedor: profesión a la que se dedica, edad, estado civil, hijos y dirección de residencia
Vinculación financiera con el usuario: cuentas bancarias, tarjetas que tenga en su poder, etc.
Historial crediticio: se hace una revisión exhaustiva de los créditos que haya solicitado el usuario y los que no haya pagado. Este será un paso definitivo para tomar la decisión final.
Ahora bien, el banco podría solicitar más información para complementar la que ya tiene. Veámoslo con más detalle:
Acreditación documental: que es un documento que confirma el correcto cumplimiento de créditos ante otras entidades.
Ingresos: nivel de ingresos de los que participarán en la operación.
Justificación finalidad del crédito: aquí se explica qué es lo que se hará con el préstamo.
Tasación de bienes: se colocan los bienes que se hipotecarán como garantía.
Qué consultan los bancos en España: CIRBE y ficheros de morosidad
Entre las fuentes que puede consultar un banco en España están estas dos.
CIRBE (Banco de España): recoge los préstamos y créditos, y los avales y garantías, que cada entidad mantiene con sus clientes. No es un registro de morosos. Las entidades la consultan cuando solicitas un crédito o una hipoteca (Banco de España).
Ficheros de solvencia (ASNEF-Equifax, BADEXCUG-Experian): registros de impagos que gestionan empresas privadas (Equifax y Experian) y a los que acceden las entidades adheridas.
Cualquier persona física o jurídica puede pedir gratis su informe de riesgos en la sede electrónica del Banco de España. Y si un banco te deniega un crédito tras consultar un fichero, el artículo 15 de la Ley 16/2011 le obliga a informarte de inmediato y gratis del resultado.
Cuatro comprobaciones antes de pedir un crédito
Pide tu informe de la CIRBE y comprueba que cada operación es tuya y está al día.
Ejerce tu derecho de acceso ante Equifax y Experian para saber si figuras en ASNEF o en BADEXCUG.
Compara las cuotas que ya pagas con tus ingresos: es una de las relaciones que suelen mirar los bancos.
Evita encadenar solicitudes en pocas semanas.
Pasos para incrementar el Credit Scoring
Mejorar la calificación crediticia es fundamental para obtener esos préstamos que nos permitirán construir una mejor calidad de vida. Para esto es fundamental estudiar nuestra situación para determinar que podremos pagar ese crédito en el tiempo que prometimos.
Veamos algunos pasos que podemos dar para incrementar nuestro Credit Scoring:
1. Construir un buen Credit Scoring
Antes de mantener una calificación crediticia, lo primero que podemos hacer es trabajar para conseguirlo, sobre todo si eres joven y estás dando tus primeros pasos desde el punto de vista económico.
¿Cómo lo puedes hacer? A través de un estudio que te permita saber qué créditos te benefician, cuáles puedes pagar y cuáles son demasiado peligrosos para tu situación.
Es importante ser lo más objetivo, y es que una mala decisión podría complicar tu capacidad crediticia en un futuro cercano. Piénsalo bien.
2. Capacidad de endeudamiento
En segundo lugar tenemos la capacidad de endeudamiento, y es que si tienes demasiadas deudas con montos súper elevados y su fecha de vencimiento se acerca, es probable que no cumplas con las responsabilidades y es allí donde vienen los problemas.
A los bancos no les interesa asociarse con alguien que no es capaz de cumplir con las obligaciones económicas que adquiere, así que es fundamental que evalúes qué créditos podrás pagar y qué no.
La ambición tiene que ser llevada de forma correcta para que tu capacidad crediticia aumente con el pasar del tiempo. ¿Te animas?
3. Pagar en los tiempos establecidos
Muy ligado al punto anterior, y es que si quieres construir una buena calificación crediticia es indispensable que pagues en los tiempos acordados con la entidad. No hay nada que moleste más a los gerentes bancarios que los retrasos en las cuotas, tanto así que aplican intereses elevados para que esto ocurra lo menos posible.
Organiza tus finanzas y evalúa qué préstamos te convienen y cuáles no.
Si quieres interpretar información financiera con criterio, Power Finance, «Un máster integral de finanzas corporativas», incluye «Lectura e interpretación financiera»: descarga el dossier de Power Finance.
¿Cómo se calcula la puntuación crediticia?
El funcionamiento del Credit Scoring es bastante sencillo.
La realidad es que todas las solicitudes de crédito están sujetas a este proceso, ya que de lo contrario el banco tomaría un riesgo innecesario al no saber si ese acreedor tiene la capacidad de pago que necesita para que la operación sea viable.
Las tasas de morosidad se detectan con este mecanismo, así que mientras antes lo aplique la empresa, mucho mejor.
Los datos que te mostramos en los párrafos anteriores sirven para evaluarlos antes de tomar una decisión final.
Por otro lado, hay que tomar en cuenta que el sistema funcionará según su retroalimentación, lo que significa que si no encuentra tasas altas de morosidad cuando ingresas los datos, es probable que te otorgue el crédito que solicitas.
En este sentido, las entidades bancarias tienen la tarea de hacer el puntaje de crédito para determinar cuáles son los usuarios que tienen altas probabilidades de pagar un crédito y quiénes no.
De lo contrario, podríamos decir que el banco ignoró el tema a propósito para beneficiarse a través de la ejecución de garantías o del cobro de intereses.
Los modelos de scoring crediticio más habituales son el de solicitud, que se aplica al pedir el crédito y compara la puntuación con un punto de corte, y el de comportamiento, que vigila a quien ya tiene crédito. Entre sus técnicas figuran la regresión logística y los árboles de decisión (Banco Central de la República Argentina).
Variables que determinan el Credit Scoring
Para muchos es un secreto saber cuáles son las variables que influyen en el Credit Scoring de una empresa o persona. La realidad es que los bancos casi nunca publican los parámetros que utilizan para otorgar los créditos, así que solo queda adivinar.
Sin embargo, no todo es misterio: se sabe qué suelen mirar, como el historial de pagos, el nivel de deuda y las solicitudes recientes. Los porcentajes que circulan por internet (un 35 % para el historial y un 30 % para las deudas) son del modelo estadounidense FICO (myFICO) y no sirven para estimar la puntuación de un banco español.
También importa la utilización del crédito, es decir, la cantidad del crédito que se consume en comparación con el total disponible para ese usuario.
También hay que tomar en cuenta otros puntos como la trayectoria del crédito o las solicitudes de crédito que se han realizado en los últimos tiempos y que de alguna u otra manera influyen en la toma de decisión.
Piénsalo bien: si un cliente lleva bastante tiempo pidiendo prestado y siempre ha cumplido con sus obligaciones, ¿Por qué no le darías el crédito? Mientras mejor sea ese historial, mayores probabilidades habrá de que te pague.
Ahora bien, si el usuario ha hecho muchas solicitudes en muy poco tiempo y sin ninguna justificación de peso, hay que prender las alarmas.
Cómo elegir un cliente corporativo con ayuda de su calificación crediticia
La calificación crediticia de un cliente corporativo debe ser un filtro de entrada y no el único criterio: no existe un peso fijo válido para todos los casos. Tres criterios para decidir:
Cuánto vas a venderle: cuanto mayor sea la operación frente a tu facturación, más peso merece la calificación y más conviene acortar plazos de cobro o pedir garantías.
Sus cuentas: el balance y la cuenta de resultados dicen lo que un scoring resume.
Cómo cubrir el riesgo: una calificación media no obliga a renunciar al cliente. Puedes proteger el cobro con factoring o reflejarlo en una matriz de riesgo.
Para practicar estas decisiones, Power Finance incluye «Decisión financiera en contextos reales»: descarga el dossier de Power Finance.
¿Cómo puedo automatizar el crédito con la inteligencia artificial?
La inteligencia artificial ya forma parte de muchos sistemas de scoring, y la normativa europea empieza a regularla (más abajo, en la sección sobre normativa).
Ya las entidades bancarias utilizaban la tecnología para hacer su proceso de calificación financiera, pero ahora con la inteligencia artificial es mucho más sencillo y preciso.
Existen plataformas que permiten aplicar esta tecnología para automatizar todo el proceso y reducir el margen de error al mínimo, lo que ayuda al mantenimiento del negocio.
¿Te cuesta verlo? Pues bien, ahora tienes la posibilidad de crear un modelo de Credit Scoring que se actualice en tiempo real gracias a los algoritmos que analizan la solvencia de un usuario.
Por lo tanto, cuando la empresa desea hacer negocios con alguien, primero ingresa los datos en la herramienta y ella se encargará de lo demás.
Con esto sabremos en muy poco tiempo si es el cliente adecuado con el que tenemos que trabajar, lo que nos ahorra muchas horas y dinero.
Credit scoring y normativa: qué cambia en 2026
La Directiva (UE) 2023/2225 refuerza los derechos de quien recibe una evaluación automatizada de su solvencia, y otras dos normas europeas ya afectan al scoring.
Directiva (UE) 2023/2225: sustituye a la Directiva 2008/48/CE y debe aplicarse desde el 20 de noviembre de 2026 (BOE). Sus considerandos recogen que, si la evaluación de solvencia es automatizada, el consumidor puede pedir intervención humana y una explicación, y que no deben usarse datos de redes sociales. El Consejo de Ministros aprobó el 7 de enero de 2026 el anteproyecto de ley de contratos de crédito al consumo, que transpone las directivas europeas de crédito al consumo y de servicios financieros a distancia (La Moncloa). Hasta que la nueva ley entre en vigor, la referencia es la Ley 16/2011, que ya obliga a evaluar la solvencia antes de conceder el crédito.
RGPD y TJUE: en el asunto C-634/21 (SCHUFA, 7 de diciembre de 2023), el Tribunal de Justicia de la UE declaró que el cálculo automático, por una agencia de información crediticia, de la probabilidad de que una persona cumpla sus pagos futuros es una «decisión individual automatizada» del artículo 22 del RGPD cuando un tercero, como un banco, se basa de forma determinante en ese valor para celebrar, ejecutar o poner fin a un contrato (Curia).
Reglamento de IA (UE) 2024/1689: clasifica como de alto riesgo los sistemas de IA que evalúan la solvencia de personas físicas, salvo los de detección de fraude financiero (anexo III).
Ventajas de la calificación crediticia
Son muchas las ventajas que tiene la calificación crediticia. Algunas de ellas son:
1. Menos tiempo en el proceso
Primero que todo, con los modelos de calificación crediticia, no es necesario dedicar mucho tiempo a cada cliente, y es que ahora tienes sistemas hechos por algoritmos e inteligencia artificial que permiten tomar la decisión en cuestión de minutos.
Antes había que hacer numerosos cálculos y hablar con los directivos para determinar qué se hará con esa solicitud.
Ojo, ahora no es que no ocurra, sino que se deja la mayor parte en manos de plataformas que hacen el trabajo sin mezclar emociones o sentimientos.
2. Evalúa con objetividad
El sistema aplica los mismos criterios a todos los solicitantes, así que son más homogéneos que una decisión personal. Homogéneo no significa neutral: el modelo aprende de datos pasados y puede arrastrar sus sesgos. Aquí no importa si no te cae bien el cliente o si ocurrió algo entre ustedes que podía afectar al negocio.
En las empresas lo que importan son los números y es allí donde se enfoca el programa. Hace los cálculos para determinar que es una buena oportunidad de obtener ganancias a través del otorgamiento del crédito.
3. Protección del patrimonio de la empresa
Por último y no menos importante tenemos la protección del capital de la empresa. Prestar dinero a personas que tienen probabilidad de no pagar es una maravillosa manera de poner en riesgo el patrimonio del proyecto.
En cualquier momento del ciclo económico, no podemos darnos este lujo. Utiliza un modelo de Credit Scoring y deja todo en manos de expertos.
Desventajas del Credit Scoring
Así como tiene ventajas, la calificación crediticia también tiene desventajas que tienes que tomar en cuenta antes de ponerte manos a la obra. ¿Le echas un vistazo?
1. Deja de lado circunstancias particulares
Al enfocarse solo en números, ignora detalles del día a día que influyen en el incumplimiento de un contrato y que no necesariamente va ligado con la responsabilidad.
Por ejemplo, por el nivel de ingresos es muy probable que un cliente sea candidato a recibir un crédito, pero cuando el sistema estudia a profundidad se da cuenta que no tiene historial, lo que reduce sus posibilidades en un gran porcentaje.
¿Es justo? La verdad no, pero así funcionan estos modelos.
2. Ignora aspectos cualitativos
Los aspectos cualitativos en ocasiones son igual de importantes que los cuantitativos, y es que no podemos dejar de lado aspectos como la disposición del cliente a pagar en momentos oportunos.
Sí, los números hablan por sí solos, pero hay que combinarlos con otros elementos para tomar la decisión adecuada.
3. No prevé el futuro
El Credit Scoring no prevé el futuro, sólo se basa en lo que ha ocurrido en el pasado. Por ejemplo, si tienes un historial crediticio decente y tienes buenos ingresos, es muy probable que el crédito sea tuyo.
Ahora bien, ¿Qué pasa si pierdes el empleo? Es allí donde vienen los problemas, ya que no toma en cuenta los problemas que pueden ocurrir en un corto o mediano plazo.
Esperamos que con esta información tengas todo lo que necesitas para tomar ese crédito que tanto deseas. Es importante que evalúes tu historial para determinar que tienes todo lo que necesitas para que el banco te dé el dinero.
Para construir estos modelos, Power Finance incluye «Modelización financiera»: descarga el dossier de Power Finance.
Estudia tu situación y si tienes lo que ellos buscan es muy probable que te lo den. Recuerda que el negocio del banco es prestar dinero, no retenerlo. ¿Estás listo para usar el Credit Scoring a tu favor?
¿Te gustaría mejorar tu puntuación crediticia? Déjanos tus dudas en los comentarios para que nuestro equipo de especialistas te ayuden a conseguir esos objetivos que te planteaste.
Preguntas frecuentes sobre el credit scoring
¿Qué significa scoring en español?
Scoring es un anglicismo que, en finanzas, designa el sistema de puntuación con el que se mide el riesgo de impago de un solicitante. Se distingue del score, que es el resultado numérico, y de la puntuación crediticia, la traducción habitual de credit score.
A la hora de elegir un cliente corporativo, ¿qué peso debo dar a su calificación crediticia?
No hay un peso fijo. Úsala como filtro de entrada y combínala con las cuentas del cliente, su comportamiento de pago y el importe que vas a vender. Cuanto mayor sea esa exposición frente a tu facturación, más peso merece la calificación.
¿Cuáles son los niveles o rangos del credit scoring?
Cada entidad suele definir sus propios tramos de riesgo y fijar un punto de corte para aceptar o rechazar. Las escalas numéricas que circulan por internet proceden de modelos de otros países, como el FICO estadounidense, y no equivalen a la puntuación de tu banco.
